移动支付时代， 现金敢再称王？|光华网

文：黄泉安

大约是2015年春节期间，我看到腾讯(WeChat)推出“微信红包”，广受粉丝欢迎，过后短短三几年即变成中国的全民游戏。

微信红包传送资金的工具，是微信社交网所附带的电子钱包(e-Wallet)，用着能在上亿人数的微信粉丝网里做小型资金转账。别小看它，红包钱额虽小，有时为保持好意头选择66元人民币，但复制数量却飙攀数百万，由集腋成裘的功效。

当时我在想，腾讯／微信只不过是借用粉丝团的数量去配合第三者支付平台稍加创新一下，绕过传统银行的繁文缛节，即送即达，过程火速，让大家即刻满堂欢喜。这皆大欢喜的氛围若不停发酵下去，金融市场肯定被催化，无形中激发“小刀锯大树”的效应，生意第一个遭殃的，应该是传统无现金支付平台。那些专发信用卡及借记卡的金融集团（中国银联、威士卡和万事达等）不及时变通，肯定会难逃劫数。

果然，阿里巴巴跟着一起推波逐浪，再度创新支付宝用途，短短几年间，“微信支付”及“支付宝”竟然得以各领风骚，也让中国怦然冒出两个平行的移动支付平台，直接颠覆和威胁银行集团，同时蚕食传统无现金平台的乳酪。说起来好笑，微信和支付宝用来锯大树的小刀，只不过是智能手机、宽频互联网和二维码三道功夫，真是科技日日翻新的好例子，令人赞叹！

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最近读到中国网络新闻，有说菜市场的鱼贩已广泛使用手机和二维码做买卖，省却硬币找钱的繁碎；甚至乞丐也懂得在街边挂起二维码条幅，请求路人用手机扫描二维码乐捐就行了。就是这样，科技界不再把阿里巴巴及腾讯视为网购站或社交网，它们现时的新鲜定位是金融技术(Fintech)集团。

我国现今仍冷清清

反观马来西亚，自20年前马哈迪时代开创多媒体走廊概念以来，国家领袖一直炫耀我国网络科技在国际多么名列前茅，但令人想不通的是，移动支付平台三几年内竟在中国冒起，焉何我们现今仍然冷清清，不像中国那样普及？看！从电信集团到各大红人馆及小商店，都是现金挂帅，有时使用户口原本有钱的借记卡付账，仍要倒贴相等于购物额1.5%的行政费！

奥妙就在这里，支付宝和微信支付志不在捞取移动支付（包括即时资金转账）的行政费或抽佣，它主要是提供用户方便，直接颠覆传统无现金支付平台的抽佣制度。一般上，凡是使用中国银联、万事达或威士卡的商店，都必须对这些银行支付平台缴交商家折扣费(Merchant Discount Rate)，通常相等于购物价的2.5%至3%。商家为了牟利，便羊毛出在羊身上，直接把这行政费加注于消费人身上。

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比起来，支付宝和微信支付由于移动支付平台的基建成本比信用卡廉宜，能采取集腋成裘、薄利多销的手段，只对卖者施加0.7%至1.2%的行政费，而商家也不必耗费去装置信用卡／借记卡终端机，只消普通智能手机和宽频就能成交，皆大欢喜。要记得：“皆大欢喜”是绝妙的生财之道，有了智能手机、4G宽频、电子钱包，卖者的支付成本相应减低，而购者也不必承担羊毛出在羊身上的行政费，买卖交易就更加畅顺，大家皆大欢喜！

回头重看目前马来西亚金融界所实行的商家折扣费制度，根据国家银行资讯，国际银行发行的借记卡商家抽佣率是购物额的0.96%，而国内借记卡的抽佣率是0.56%；至于信用卡的抽佣率则较高，目前是1.35%，2021年后会受强制降至0.48%。

问题来了，我国就算降低这些通常会被“羊毛出在羊身上”而转嫁于消费人的商家抽佣，是否能保证类似支付宝及微信支付的电子钱包风气在我国盛行呢？国家银行是否像中国一样开放，让我国的移动支付百花齐放，同时出现不同第三者平台？请紧跟下期《辐射特区》，再与大家分享。

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