理财顾问：人口老龄化加剧保险市场应开始部署光华日报

随着我国人口老龄化加剧，政府和国家银行受促关注乐龄与退休人士的长期护理，以及医疗保障的需求。

在全球化和老龄化的双重挑战下，理财顾问认为，保险不再仅是传统的风险管理工具，而是一个越来越重要的社会安全网，以及个人财务规划的重要组成部分。

LPA理财顾问私人有限公司总执行长陈礼平指出，我国社会对保险的认知，普遍停留在如何传承保险、企业和财产，这与亚洲其他国家与地区专注的“养老”概念大相径庭。

他以中国为例，为长者建立养老概念的“平安村”，可作为投保人日后的归宿；“保险公司卖的不止是保险，而是与当地政府和发展商合作开发（平安村），他们已走到这个阶段。”

据悉，我国仍未有这种概念，一方面是法律的限制，另一方面在于是否为迫切需要的问题。

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“一般上，保险公司要推出一种产品，需要先知会国行，毕竟国行是（保险的）监管单位，会研究产品适不适合。比如（台湾推出很多）长照险（长期照顾保险），（大马）保险公司（也可以）与发展商合作，你起楼房我推这个配套。”

他接受《马新社》专访时指出，由于我国的金融发展远不及中国、香港等，因此本地的保险产品依然停留在“稚嫩”阶段，无法开拓更高端的市场，比如在中国以及香港已推出总执行长专属医药卡。

他形容这种情况，与乘坐飞机选择商务舱或头等舱的道理一样，都是身份的象征，对金融发展较快的国家与地区而言相当普遍。

提到香港的“退休三宝”概念，3种为退休人士提供晚年稳定收入的产品，包括安老按揭计划，陈礼平坦言，这类概念目前虽不适用于我国，不过，人口老化一旦到了特定阶段，估计会有这方面的需求。

“很多时候我们看保险的市场，我们（会先）看日本，因为日本比台湾先进，日本（的保险公司）早期就推出长照险，后来才到台湾。”

“我们也（需要）开始跟随了，因为我们的人口老化开始增长，虽然我们（国家）还没有这类保险，但已经可以开始规划或部署。”

巫裔投保起步慢惟后市看起
灾害事故触发加保但不普及

尽管大马寿险渗透率仍未突破60%，但投保起步点比华裔来得迟的巫裔或穆斯林，其增长率却比较早接触保险的华裔来得快。

理财顾问认为，这种现象可能与政策有关，比如巫裔上大学的几率大幅提升，对保险的认知也相应提高，断保率也开始稳定下来。

LPA理财顾问私人有限公司单位经理周勇材指出，伊斯兰保险在我国的起步比传统保险来得迟，但前者的市场反应后市看起，比华裔当年的起跑点还快。

他接受访问时提到，上述现象可能是因为时移世易，国人普遍已能接受保险产品，而非停滞在理解何谓保险的阶段，且知道可向谁买保险及相关产品等等。

国家银行曾放眼大马寿险渗透率在2020年达到75%，但过去几年，数据仍徘徊在57%至58%。

“政府一直有在推动投保率，比如透过Touch’n Go电子钱包投保，虽然各种方式都在推动，但依然是有心无力（提升寿险渗透率），因为很多人第一年买了之后，第二年没了补贴就断保。”

询及这是观念还是收入造成？周勇材认为，观念占绝大部分，业界也发现，并非每个人愿意把钱投入到保险，且大部分人抱持“有买足矣”的心态，实际上对产品则不太了解。

提到货币贬值等因素，如何定义保额是否足够？他说，从理财与保障规划的角度而言，保险的份额可以占个人收入的10至15%，但许多人的薪水持续增加却忘了加保，这也是保险业者需要传达的观念。

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“不同阶段有不同的需求，（投保人）需要定期评估（保单），这胥视（自身的）生活水平是否有改变而定。”

另外，他说，灾害事故的确触发国人投保的意识，但根据观察，过去几年确实有加保趋势，但这不代表是“人人投保”的普及化现象，因而导致我国保险渗透率停滞不前。

他以马航370事件为例，如今出国的大部分人都会买旅游保险；至于早几年前的新冠疫情，大马人的加保情况远不及台湾，其中原因包括政府的推动与保险经纪的反应和速度不够积极。