报道/王义展

我国高达2万2000人遭不法集团以电讯诈骗方式，骗走8亿5000万令吉钱财。这些不法分子特别觊觎54级别的公务员，因为他们如果服务了30年退休，将拥有约30万令吉退休金额，加上年假兑现金可额外拿到7万至8万令吉。那么，公务员应该如何避免这些骗局？究竟什么样的投资才适合这些退休公仆？

资产规划师黄德荣接受《光华日报》访问时指出，拥有退休金的公仆应该做好财务规划，除了避免被诈骗集团欺骗，还能把财富传承给下一代。

首先，他说，对于陌生来电必须有提防心，民众可下载Semak Mule应用程式，或到网站 https://semakmule.rmp.gov.my/ 查询来电号码，或对方的银行户头是否诈骗集团。

“除了可查来电号码之外，民众也可通过Semak Mule输入可疑的银行户头，从警方的资料库中获知该户头的真伪。”

早前，财政部副部长拿督斯里阿末马斯兰说，诈骗集团掌握了政府公务员即将退休的资料后，就会以各种甜头诱骗他们，包括游说他们在10天的投资计划每天掏出1令吉，唆使参加“好到不像话”的计划。他也感叹，如今连54级的退休公务员都成为了老千的诈骗目标，一不小心就掉入圈套成为受害者。

黄德荣列出3个选项

针对此事，黄德荣说，如果公务员一早做好财务规划，就不会受骗。

“首先，公务员必须选择正当的投资公司，别把钱随便交给任何人。”

他列出3个选项，让退休公务员或一般退休人士可以安心理财，如下：

1. PRS 私人退休金计划

黄德荣说，PRS私人退休金计划相比强制雇主和雇员缴付的公积金，此计划属自愿性质。雇员或雇主可自主性选择适合个人退休目标的基金，投资于证监会批准的8家投资管理公司所推出的24项投资基金，提供大众另一个退休后的经济支柱。

“在此计划下，投资者在呈报所得税时可享有最高3000令吉税务减免、投资获利免税、资金免受破产法影响等好处，雇主也能得到扣税便利。另外，即使当事人破产，债权人也不能追讨已上缴这项计划的退休金。”

不过，他说，私人退休金的第二户头（30%）虽然每年可提领一次，却必须被征收8%税务罚款。

2. 私人计划

黄德荣说，这是保险公司，或信托基金公司的投资计划，当然风险要先自己衡量，可以考虑做一份风险管理与评估报告后，才投资。

他说，选择政府退休金的公务员，可获得最多7000令吉税务回扣；选择雇员公积金的公务员，保单可获得4000令吉税务回扣。

3. 资产规划与财富传承计划 （Legacy Funding）

黄德荣说，退休公仆可跟随自己的预算，设立私人信托或财富传承保险（legacy plan），不但能提高自己的储蓄，最重要还能保障家人财务无忧。”

他说，财富传承保险可当作储蓄来进行，而且有利息和花红，肯定比银行的定期存款回报好。

“这也间接让参与者强制性储蓄，把他们的储蓄长期锁住，让他们看到更高回酬，也不会被诈骗集团骗走钱财。”

“何况，如果当事人发生不测，则可直接获赔100万令吉，可提供下一代生活费，这与私人信托（不是银行的信托基金）的概念相似。”

黄德荣指出，现在很多了解金融市场的人士都会成立私人信托，因为体会到生命和资产之间的重要性。

“因为，如果当事人昏迷、失踪、失智、终身残废、患严重疾病，私人信托都可以执行，并可拿到庭令，让当事人的资产可以帮到自己与家人。”

他说，私人信托的好处是，即使当事人昏迷、失踪、严重疾病等，私人信托都不会被冻结。一旦当事人逝世，家人就马上获得私人信托的基金，而且尽管投资市场起起伏伏，但家人也会定期获得一些回酬，至少可拿回本钱，这是保护家人的一个好方法。