星期三 2021年 12月 08日
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提领公积金救急晚年存隐忧? 专家2招教您提高退休金

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报道:王义展

疫情影响了雇员公积金局会员退休保障。(示意图)

退休生活究竟需要多少“未来钱”?

根据调查指,一个人要达到理想的退休生活,每月约需最后一份薪水的60%至80%收入,但是很多人在退休时,只能拥有最后一份薪水的17%至20%而已,生活品质大大下跌!

随着新冠疫情的出现,更影响了雇员公积金局(EPF)会员退休保障,早前政府推出i-Lestari、i-Citra、i-Sinar等计划,让会员从户头提出不少“未来钱”来应付当下的生活窘境,理财专家劝请曾提款的会员必须在日后有能力时,重建退休储蓄,才能避免本身的晚年生活陷入困境。

资产规划师黄德荣接受《光华日报》访问时指出,雇员公积金局(EPF)55岁以下会员当中,高达46%的存款少于1万令吉,的确已进一步加剧大马人的退休隐忧,因此,受到影响的会员们必须恢复储蓄,以保障他们的退休生活。

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“这是意料中事,因为疫情期间,很多人被减薪,甚至被裁员,在急用钱的情况下,他们在i-Lestari、i-Citra、i-Sinar等计划下提款,造成55岁存款达到24万令吉门槛的会员人数从36%跌至27%。”

他指出,尤其第二次i-Citra的提款条件更宽松,会员更容易提款,很多人在那个时候纷纷提款。

“早前,很多理财规划师不断善意提醒准备从i-Lestari、i-Citra、i-Sinar等提款的会员,一定要三思而行,事先检查一下自己的公积金还有多少存款,如果真的需要钱来救命才提取,因为这是在花他们的‘未来钱’(退休金)。”

“但如今米已成炊,已经提款的会员们,惟有在未来有能力后尽早开始储蓄,为退休做好规划。他们可准备成立私人信托或通过财富传承保险,以杠杆方式提高退休金,不能仅仅依靠EPF或政府了。”

他说,退休生活不简单,虽然退休后不必工作,但是子女教育费、房贷、食物、旅游、医疗保健等等仍是庞大开销。

黄德荣说,一个人可跟随自己的预算,准备退休金或成立私人信托。

财富传承保险回酬高
强制储蓄筹备退休金

黄德荣在疫情期间展开调查,发现不只是员工,很多雇主也深受疫情影响,家庭储备金计划受到打击!

当然,还有更悲惨的,就是新冠肺炎夺走了一家之主的生命,导致一些家庭失去了经济支柱。

“根据我们收到的意见回馈,目前我们大量接收到市场上顾客积极筹备100万令吉家庭储备金的计划,疫情让他们意识到家庭储备金的重要性。”

他说,100万令吉听起来很多,但是如果要承担整个家庭的开销,100万令吉并不多,可作为一般家庭的基准。

“单靠储蓄很难做到庞大的储蓄,所以人们应该善用市场上的杠杆工具,比如投资股票或信托基金,但是如果你想稳打稳扎,不想冒太大风险,则可以跟随自己的预算,准备设立私人信托或财富传承保险(legacy plan),不但能提高自己的储蓄,最重要还能保障家人财务无忧。”

他举例说,财富传承保险是一个不错的选择,因为这个保险可当作储蓄来进行,如果一个人一天储蓄10令吉,一个月就可存到300令吉,一年3600令吉。

“如果这个人平安无事,10年后就拥有3万6000令吉,20年后就有7万2000令吉,加上利息和花红,可能达到10万令吉,如果他/她没提款,30年后则可能拥有20万令吉,利息肯定比银行的定期存款好。”

他说,也许很多人会埋怨必须存款20年至30年才可提款,但是参与者要把这个计划视为对自己的退休金,或家人的未来保障,虽然迟一些提款,但是回酬很高。

“这也间接让参与者强制性储蓄,把他们的储蓄长期锁住,让他们看到更高回酬,总归来说,如果要稳打稳扎,稳稳看到未来的一笔退休金,的确是比一般投资计划佳。”

他举个例子说,如果一个人在退休年龄存到13万令吉,也就代表他10年时间里,每个月有约1083令吉可开销,虽然不多,但也不错。

“如果当事人发生不测,则可直接获赔100万令吉,可提供下一代生活费,这与私人信托(不是银行的信托基金)的概念相似。”

私人信托的架构。

设立私人信托保障家人
委托人出事资产不冻结

黄德荣指出,现在很多了解金融市场的人士都会成立私人信托,尤其在疫情期间,更体会到生命和资产之间的重要性。

“因为,如果当事人昏迷、失踪、失智、终身残废、患严重疾病,私人信托都可以执行,并可拿到庭令,让当事人的资产可以帮到自己与家人。”

他说,私人信托的好处是,即使当事人昏迷、失踪、严重疾病等,私人信托都不会被冻结。一旦当事人逝世,家人就马上获得私人信托的基金,而且尽管投资市场起起伏伏,但家人也会定期获得一些回酬,至少可拿回本钱,这是保护家人的一个好方法。

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“很多人在疫情期间看到了这一点,所以积极成立私人信托,储备家庭急用金。”

另外,他说,财富传承保险是一个新概念的保障,比一般保险好,因为赔偿率比较高。

“财富传承保险其实也类似私人信托,就是以传承财富的概念出发。在此保单下,一个人只需每天储蓄10令吉,一旦他发生不测,就可直接获赔100万令吉。而且这一笔100万令吉赔偿金,即使当事人生意欠债,债主也不可从中讨回,是对家人极佳的保障。”

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