文：苏仪芳
疫情给经济造成的冲击也让国民的退休储蓄亮起了红灯。根据世界银行的数据，马来西亚总储蓄与国内生产总值（GDP）的占比在2020跌至24%，是续1982年后的最低点。从2008年开始，马来西亚国内的总储蓄额一直呈下跌的趋势，令人担忧。
根据2019人类发展指数，马来西亚的人口寿命平均为76.2，较1990年增长了约6年。2021马来西亚统计局的数据也显示儿童（0-14岁）与成年人（15-64岁）的群体人口比率正在下降，而乐龄人口则逐渐增长，专家预计，马来西亚将在未来10-15年迈入老龄化社会，乐龄人口将占总人口约14%。
老龄化社会除了让劳动市场首当其冲之外，倘若没有适当的退休规划，老年的生活、医保等讲成为社会需要承担的庞大成本。放眼区域内老龄化社会如日本，中国等，均面对同样的挑战。
日本社会学者藤田孝典在其中一本著作中提出“下流老人”的概念，直击日本社会近期出现大量过着中下阶层生活的老人的现状。退休金额的锐减、医护条件的日益提高、通膨等问题，让许多退休后的中产阶级无奈被迫成为“下流老人“。放眼马来西亚，这担忧未必空穴来风。
纵然马来西亚政府强制受雇员工与雇主缴付公积金存款，但，纵然在疫情前，也仅有大约36%的活跃公积金会员（大约270万）在退休年龄达至最低退休金额24万令吉的目标。而疫情的冲击进一步缩减了会员们的退休存款额，预计达标会员人数将削减至约28%。更何况，24万令吉的退休金额目标是以平均退休后20年的时间，以每月1000令吉花费为推算，试问，就算不计通膨在内，每月1000令吉的开销估计也不足够。
不仅如此，为解民众在疫情中的燃眉之急，政府在过去的经济复苏与振兴计划中前后推出了i-Sinar和i-Citra计划，让民众能从公积金（EPF）户口预支退休存款应急。震惊的是，截止3月，近93%的活跃公积金会员均已通过i-Sinar提出预支公积金存款的申请，当中近160万会员的户口一存款仅剩100令吉。
撇开疫情的冲击不谈，东方人的家庭观念与联系较西方社会紧密，因此传统都有“养儿防老”的退休概念，对未来退休财务规划也经常掉以轻心。但，养儿真的足够防老吗？
少子化加上平均寿命的增长，也造就了不少的“三明治世代 (Sandwich Generation)”，意味着时下的中世代须同时肩负养育儿女与照顾父母的责任。根据马来西亚2020年的数据，M40家庭收入的中间数也仅有RM6276，真足够让家中的长者和儿女过上素质的生活吗？
疫情，除了让我们对未来退休财务规划提高警惕，也让我们重新审视，究竟目前的社保政策能否有效解决未来即将面对的社会老龄化结构挑战。
说穿了，无论是提高退休年龄、增加公积金缴纳金额、增强公共医保条件，政策仅能适度保障乐龄的人士的退休生活，而要真正确保自己的老年不给下一代制造经济压力，也保障自己有个有质量的退休生活，最重要的还是我们能调整自己对于退休生活后的理财规划，方为上策。
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