星期一 2021年 9月 20日
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暫緩還貸和申請i-Citra 庄國輝:民眾需根據財況決定

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庄国辉博士建议民众,须根据自身的财务状况包括包括以个人现金流表作出决定是否申请暂缓还贷6个月以及雇员公积金局(EPF)i-Citra公积金提款措施。

财务规划师庄国辉博士建议民众根据自身的财务状况,即停薪、减薪或没有扣薪情況,以决定是否申请暂缓还贷6个月以及雇员公积金局(EPF)i-Citra公积金提款计划。

政府昨日宣布所有收入群体的个人及微型企业借贷者,获得暂缓还贷6个月以及雇员公积金局(EPF)i-Citra公积金提款计划,会员每月可提取最多1000令吉为期5个月措施。

庄国辉周二接受《光华日报》电访时指出,对于那些完全的停薪或失业人士,这两项措施确实能解决燃眉之急。

“但是,其它方面需要的民众,须视本身的财务状况,而最好的方法就是通过制定简单的现金流表来判自己的财务情况,再来决定是否有需要申请暂缓还贷6个月及申请i-Citra。

通过软件计算,若个人在雇员公积金局(EPF)取出5000令吉,20年后将损失1万6035令吉。

为了方便本报读者更为了解每人的需要,庄国辉以3个情况来作分析,即停薪、减薪及没有扣薪。

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他说,个人A在完全停薪情况,A每个月的开销是2000令吉,而存款是4000令吉,由于是停薪完全没有收入的情况下,A依靠存款只能够用2个月,但若A的贷款每个月是1000令吉,在申请暂缓贷款6个月后,A现金可维持至4个月。

“而且,若A再申请i-Citra,又有5000令吉的进账,这样因为A的所要的现金流可支撑9个月。”

他指出,通过这A的例子,民众可以清楚分析出使用开销及现金的比较,判断出手里的现金可以支撑多久。

至于是在减薪的情况下,B原本的薪水是4000令吉,本身也没有任何存款,而开销是2000令吉包括贷款1000令吉,由于新冠疫情影响被迫减薪2000令吉,变成每个月收入只剩下2000令吉,但扣除开销2000令吉就没有剩下任何钱了。

他指出,虽然B的情况可以说勉强过活,但也没有剩下任何钱,而站在财务规划方面都是建议民众必须有3个月的收入应急,即6000令吉,但B因为薪水被扣后,导致每个月都没有多余的金钱。

“B可以申请暂缓贷款6个月,但不需要申请i-Citra,因为B只需通过暂缓贷款6个月就会多出6000令吉,而这6000令吉就是储备金。”

庄国辉说,至于第三个情况,是没有被扣薪,对于没有被扣薪的就必须使用资产债务表来作评估,通过观察自身的债务及资产来作判断。

“若没有被扣薪的民众,因贷款很多,担心现金周转不够,可以申请暂缓贷款,以便储备更多的资金。”

至于是否申请i-Citra,庄国辉博士认为,这必须以长远来计算,因为现在从EPF提款是影响退休的生活,虽然在资产债务表中,从EPF提款5000令吉,手中现金就增加5000令吉,就好像左口袋放进右口袋,好像没有什么影响。

“但在明年的投资回报表中就可以看出,这个两者的差别,现金中虽然增加了5000令吉,回报中却损失了5000令吉及那一年的回酬。”

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他以35岁做例子,55岁退休,这样就是5000令吉+20年的回酬,若每年平均6%利息,这样20年这笔5000令吉将变成是1万6035令吉了,换言之,现在取5000令吉出来,在20年后将损失1万6035令吉。

“我希望通过以上的各种例子,让民众可以自我判断及了解自身的财务情况,以便决定是否需要申请政府将要推出的这两项措施。”

无论如何,庄国辉总结,由于疫情关系,民众就好像在海洋中迷失了方向,而检查自身的现金流就好比指南针,通过检查现金流才能确定方向,接着才能选择适合本身工具(援助措施),以离开这片海洋。

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