报道：王义展

首相宣布让有经济困难急需财务援助的雇员公积金局会员，使用公积金存款作为抵押向银行贷款，究竟这个方式可行吗？资产规划师黄德荣说，会员使用公积金存款作为抵押，向银行贷款之前，必须先了解贷款利息。银行贷款利息会否比公积金局的派息高？一般上，贷款利息都是高过派息的，那么就不划算了。

“不过，有些人走投无路了，难道你要让他55岁才吃饭吗？在这种情况下，我就赞成他们使用公积金存款作为抵押向银行贷款。”

他指出，首相的这项建议有好处也有坏处，公积金会员拿存款去抵押之前，必须先衡量自己的处境。

黄德荣周六接受本报访问时提及，2021年12月大马再抵押机构（Cagamas）推介的“退休保障计划”（Skim Saraan Bercagar），鼓励国内没有足够退休金养老的退休人士，通过以房养老的方式，安稳度过退休生活，就是一个很好的模式。

“退休保障计划即是逆按揭（Reverse Mortgage），属于一项贷款安排，让借款人可利用名下房产作为抵押品，向Cagamas申请按揭贷款。其优点包括借款人仍是房产的业主，并可继续安居在原有房产直至离世。贷款者在有关计划下将每月获得固定付款，且无需偿还贷款，只有在贷款者或尚存联名贷款者去世后，贷款才会到期。”

他说，如果首相建议的方式，如同“退休保障计划”一般，就非常好；如果是公积金会员只获得银行批准个人贷款，则另当别论。”

需额外存款补回缺失

“我不建议公积金局会员再度提取存款，或拿存款去抵押借钱的原因之一，是大部分公积金局会员拥有很少的存款而已，截至2022年底，存款低于1万令吉者有51.5%，情况令人担忧。”

黄德荣说，人民现在应该存款额外20%或更多，才能补回之前在疫情期间提取出来的款项。

“总之，要先查阅公积金局和银行协商出来的配套之后，再考虑要不要抵押公积金存款向银行贷款。

庄学勤：抵押存款借贷需还债   可阻公众打公积金主意

经济学者庄学勤博士指出，首相宣布让有经济困难急需财务援助的雇员公积金局会员，使用公积金存款作为抵押向银行贷款，这项举措符合“昌明大马”理念，也着重于永续层面。

“向银行贷款的话，是需要每个月按期偿还的，这时很多公积金局会员拿本身的存款去抵押之前，就会先考虑是否要这样做，因为每个月都必须还债，如果不是迫切的必要，他们就不贷款了。”

他周六接受本报访问时说，如果让会员们直接提款，他们就会不顾一切去提款，抱着“先拿先花，以后再来打算”的心态。

“去年5月，开斋节之前政府允许公积金局会员提取1万令吉，结果很多人提款出来用作旅游用途等等，当时市场经济感觉良好，可是事实上是人民拿自己的钱去花而已。”

他指出，如果一个人的薪水1500令吉，可以提款1万令吉，已经是超过6个月薪水，而他们就当作6个多月的花红来挥霍，完全忘记了公积金的初衷——“退休作用”。

他说，一名薪水1500令吉的人士，要重新在公积金户头储蓄1万令吉，需要很长时间，一个月1500令吉的薪水，相等于一个月储蓄300令吉而已，而且公积金局有两个户头，他们必须大约储蓄4年，第一户头才会存到1万令吉。

庄学勤指出，公积金的主要目的是让会员在退休时，有足够的钱去退休，可是最近一两年，新冠疫情导致政府现金流出现状况，才让人民从公积金户头提款应急。

“但是很多人即使没有需要，也滥提存款，他们认为，这些钱反正是他们的，先花未来钱，就先享受，以后的事情才来打算。”

他说，公积金局一直发出警告，指很多人不够钱退休，但是我国人民理财知识不足，或抱着以后才打算的态度，所以根本不理会公积金局发出的警告。

“首相安华推出这个举措，是基于‘昌明大马’所提倡的永续永恒。安华变通了一下，把直接提取公积金存款，变成把存款拿去银行抵押，这时人民的心态就不同了。很多人会想，这次贷款了，每个月要还债的，如果不需要，还是不要拿比较好。这样一来，就能阻止很多人打公积金存款的主意。”

他形容这就好像用6吋渔网和2吋渔网捕鱼的道理一样，为什么渔民宁愿用6吋渔网，放过小鱼？因为放过小鱼，渔民才能够确保日后渔获一样丰富。