报道：黄素蒂

近年国内经常毫无预警的突发大水灾，导致数以千计的车辆浸泡在水中，事后维修费往往令车主欲哭无泪，频密发生的天灾也让拥车一族开始意识到汽车天灾保险（Special Perils）的重要性，临时加保或更新车险时额外添加天灾险的需求日益增加。

从事保险行业已有21年的锺武豪（49岁）周二受访时指出，雪隆地区分别在去年12月及今年3月经历突发大水灾，意外发生后，部分客户即拨电询问能否在已购买的汽车保险上，添加天灾险。

“这几年天气变化大，作为保险代理员有责任向客户作出提醒，尤其是近期新闻报道也提及，今年5月天气预测会有暴风雨，已有不少客户在更新车险时，主动要求添加天灾险。”

他表示，大多数人以为一号保内有包括天灾险，因此没有另外购买天灾险，“其实是没有的；若车辆在没有天灾险保障的情况下遭遇天灾，如水灾、树倒、土崩等，车主是无法根据普通车险条款，向保险公司索取理赔的。”

他建议车主，可依据保险公司建议的保单约定价值（agreed value）购买车险；车险中俗称的一号险为综合保险（Comprehensive Cover），也就是车辆一旦发生碰撞，车主本身车辆及对方车辆可获理赔，包括车子被偷及遭遇火灾，如引擎无端起火或发生意外而燃烧等，都可向保险公司索赔；若涉及刑事成分的损坏则无法理赔。

二号险（Third Party，Fire and Theft）是赔偿对方车子损失、车主本身的车辆并不受保，不过车主的车辆若被偷或被火烧，则可理赔；三号险（Third Party）只保障第三方索赔，车主本身车辆被烧被偷不获理赔；天灾险指的是车辆遭遇暴风雨、台风、地震、土崩、地陷等大自然灾害，车主可根据签购的天灾险条款获得理赔。

“代理员须依据保险公司要求，亲身检查车主车辆情况，包括拍下轿车的照片，包括前、后、左右两旁、引擎、汽车仪表盘及车内座椅，这是大部分保险公司受理天灾险的审核程序。”

他也表示，各家保险公司提供的天灾险保障条款不一，建议车主可向本身熟悉的代理员询问，可否在既有的车险保单上临时添加天灾险，“天灾险一般是可在一号险中加保；另外，5年车龄以上的普通车险及天灾险，若需要更新原厂零件的话，车主或须自行承担不同程度费用，这都须参照保单提及的条款。”

锺武豪：各保险公司 天灾险保费标准不一

锺武豪说，各家保险公司的天灾险保费标准不一，一般介于客户购买的车险保额的0.2至0.5%计算，例如一号保车险保额为10万令吉的话，天灾险的保费仅200令吉。

“有购买天灾险的车主，在车子经历天灾后无需担心维修费，尤其是车子浸泡在水中后，引擎很大可能会报废，普通车险是无法在这情况下理赔的。”

他举例，早前1名客户车子因水灾时浸泡水中而报废，保险公司经审查及评估后，依据保单给予全额理赔；“若是客户当初没购买天灾险，不仅无法获得赔偿，且仍须继续偿还银行车贷，同时也没有车子代步，损失惨重。”

他补充，有购买天灾险的车辆，不论是处于行驶中或停泊状态，在遭遇天灾后都能索赔，不过，若车主车辆违规行驶或停泊，保险公司有权不予理赔。

询及车辆若在1年内经历两次水灾，车主是否可向保险公司索赔，他表示，只要车主索赔额数没有超过保单保额，仍可提出索赔，倘若车辆经已报废，则无法要求二次理赔。