财务规划师庄国辉博士建议民众根据自身的财务状况，即停薪、减薪或没有扣薪情況，以决定是否申请暂缓还贷6个月以及雇员公积金局（EPF）i-Citra公积金提款计划。

政府昨日宣布所有收入群体的个人及微型企业借贷者，获得暂缓还贷6个月以及雇员公积金局（EPF）i-Citra公积金提款计划，会员每月可提取最多1000令吉为期5个月措施。

庄国辉周二接受《光华日报》电访时指出，对于那些完全的停薪或失业人士，这两项措施确实能解决燃眉之急。

“但是，其它方面需要的民众，须视本身的财务状况，而最好的方法就是通过制定简单的现金流表来判自己的财务情况，再来决定是否有需要申请暂缓还贷6个月及申请i-Citra。

为了方便本报读者更为了解每人的需要，庄国辉以3个情况来作分析，即停薪、减薪及没有扣薪。

他说，个人A在完全停薪情况，A每个月的开销是2000令吉，而存款是4000令吉，由于是停薪完全没有收入的情况下，A依靠存款只能够用2个月，但若A的贷款每个月是1000令吉，在申请暂缓贷款6个月后，A现金可维持至4个月。

“而且，若A再申请i-Citra，又有5000令吉的进账，这样因为A的所要的现金流可支撑9个月。”

他指出，通过这A的例子，民众可以清楚分析出使用开销及现金的比较，判断出手里的现金可以支撑多久。

至于是在减薪的情况下，B原本的薪水是4000令吉，本身也没有任何存款，而开销是2000令吉包括贷款1000令吉，由于新冠疫情影响被迫减薪2000令吉，变成每个月收入只剩下2000令吉，但扣除开销2000令吉就没有剩下任何钱了。

他指出，虽然B的情况可以说勉强过活，但也没有剩下任何钱，而站在财务规划方面都是建议民众必须有3个月的收入应急，即6000令吉，但B因为薪水被扣后，导致每个月都没有多余的金钱。

“B可以申请暂缓贷款6个月，但不需要申请i-Citra，因为B只需通过暂缓贷款6个月就会多出6000令吉，而这6000令吉就是储备金。”

庄国辉说，至于第三个情况，是没有被扣薪，对于没有被扣薪的就必须使用资产债务表来作评估，通过观察自身的债务及资产来作判断。

“若没有被扣薪的民众，因贷款很多，担心现金周转不够，可以申请暂缓贷款，以便储备更多的资金。”

至于是否申请i-Citra，庄国辉博士认为，这必须以长远来计算，因为现在从EPF提款是影响退休的生活，虽然在资产债务表中，从EPF提款5000令吉，手中现金就增加5000令吉，就好像左口袋放进右口袋，好像没有什么影响。

“但在明年的投资回报表中就可以看出，这个两者的差别，现金中虽然增加了5000令吉，回报中却损失了5000令吉及那一年的回酬。”

他以35岁做例子，55岁退休，这样就是5000令吉+20年的回酬，若每年平均6%利息，这样20年这笔5000令吉将变成是1万6035令吉了，换言之，现在取5000令吉出来，在20年后将损失1万6035令吉。

“我希望通过以上的各种例子，让民众可以自我判断及了解自身的财务情况，以便决定是否需要申请政府将要推出的这两项措施。”

无论如何，庄国辉总结，由于疫情关系，民众就好像在海洋中迷失了方向，而检查自身的现金流就好比指南针，通过检查现金流才能确定方向，接着才能选择适合本身工具（援助措施），以离开这片海洋。