传统银行 面对科技新杀手！|光华网

文：黄泉安

金融科技(Fintech)是个亮丽的词藻，也是传统银行的新杀手！明年打算保送孩子到大学读金融系的父母，听我的劝告，零售及消费人银行界的传统地盘已被金融科技侵袭，为了孩子毕业后的“钱途”，你们要及时追上时代去了解金融科技这门路，孩子才能学以致用。

信用卡已被小商店冷落

最近两年我跑遍中南半岛的新兴市场，发觉连老挝、缅甸这等银行制度比马来西亚落后的国家，今日也被阿里巴巴支付宝操盘，传统银行只能退守企业及投资银行界面，而万事达及VISA信用卡竟被小商店冷落，可见传统银行和金融业已经穷途末路，未来的5至10年，会是银行业的大浩劫。因为，小商家存亡必须讲求过账抽佣，新冒头的非传统银行玩家（例如支付宝、GrabCar）是货比三家，效率快准狠兼成本低，具备条件取代传统银行的过账中介角色。

当然，科技金融淘汰传统银行的进度，也视不同国家的管治尺寸为定，而金融科技投资者，也会充分衡量各国不同的回酬率而投掷基金。

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过去3年，美国投资者投掷于共同制金融科技初创公司的数额，已从2010年的37%增至2015年的83%。在推崇工业竞争的英国，投资家直接投注金融科技的数额，时下高达90%。从另一视角来看，新加坡消费者对金融科技的响应成长率，仅从2015的15%增至今年的23%，而依据安永税务顾问集团(EY)的统计，世界其他20国家对金融科技拥载率则是保持在平均33%左右。

说来也蛮讽刺，过去20年来，消费人银行开始采用自动支款机（ATM）替代人工，以便减低运作成本。但随着金融科技的出现，银行过往扮演的“中间人”角色功率更加被削，而金融科技汇集移动付款功能的分散型网络，变成无坚不摧，抢走传统银行的传统客户，杀伤力很大。这也证明，让金融科技发扬光大的主要推手，就是这类“分散性网络”所具有的成本竞争能力。就在银行争相“消减成本、提高利润”当儿，金融科技能提供更低成本结构，当然能帮助许多非银行业者入场，分享一瓢羹。

“余额宝”拥庞大即时流动基金

金融科技另一个绝招，是逐渐侵袭并瓦解传统银行结群对创业者施放贷款的“晴天借伞、雨天收伞”核心服务。金融科技的运作很像游击队，能够深入传统银行不能兼顾的小商家及初创公司的界面。例如印度的Kotak Mahindra银行为了网罗高风险贷款的散户，最近已开始试用新加坡Lendo系统来鉴定这类新客户的信用评分。当然，这可能是印度才有的特殊点，传统银行必须继续探寻未被开发的借贷市场。归根究底，传统银行最为恐惧的，反而是资本密集型的新扎师兄。其中最好的例子，就是“阿里巴巴、淘宝、支付宝”这类三合一的电子商务演变出来的变形金刚 ─“余额宝”！

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今年4月《金融时报》传来消息，指阿里巴巴创立4年余的余额宝，竟已汇集逾1656亿美元资金，超越美国JP Morgan，成为世界金融基金会的大哥大，也等于大过中国其他十家货币市场基金会（包括中国工商银行），足见科技交融电子商务的浩瀚潜能！

其实，余额宝拥载的庞大即时流动性基金，不但能疏通市场现金流动，同时也为余额宝流动金客户提供每周2.3%的回馈率！说实在，所谓“余额宝”，它的基金主要源头是阿里巴巴支付宝客户的电子荷包备用金，阿里巴巴将它汇集用于夹在银行间借贷市场中挣扎求存的小银行。2013年余额宝开始进入银行间借贷市场活动，当时的银行间利率高达10%的空前水平，余额宝乘虚而入，为小银行提供低过市场借率的融资，同时又给余额宝客户带来高达6.5%的回馈。

所以，我说在金融科技眼里，传统银行是恐龙，你能不同意吗？

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