文：无剑客

前不久财政部副部长李志亮指出，迄至今年6月，我国共有360万名国人持有信用卡，刷卡额高达369亿令吉。

这些持卡人当中，有44%只偿还最低5%欠款额，另有13%用户逾期未还而被罚款，银行对未能准时还钱者，可一年征收15%至18%的利率，而且还要付消费税，必须关注的是单在今年首半年，就有845名拖欠卡债者宣告破产，当中欠卡债者年龄都超过30岁，40岁以下者日愈增多。

从这个会说话的数字，可见卡债问题的严重性，虽是老生常谈的课题，却已严重化了，值得社会人士的关注及探讨。

ISI理财培训机构创办人黄凯顺硕士把信用卡债形容如“财务的癌症”，持卡者若不改变金钱价值观及节制的消费态度，花钱基因不根除，只会不断扩散，病入膏肓时已徒然了。

他也形容，若等到癌症恶化后，你才电疗、化疗，只是治标不治本了。相反的，如果改变生活饮食习惯，学会理财规划，才可以避免卡债累积而失控。另一财务规划专家孔令龙也有话说，他批评现代人挥霍无度，受物欲影响，把信用卡，当作银行提款机，有些年轻人物欲熏心，愈没有钱愈花钱；购买不需要的东西，想过时尚生活、坐大车，刷卡用未来钱时感觉很好，当入不敷出时，深陷财困后才一筹莫展。

这种不善使用信用卡者，特别是喜欢充胖子的，甚至有人支出超过收入的150%至170%。

其实，个人认为，如果懂得理财，个人生活有规划、有分寸、能善用信用卡，有一卡在身，是很方便的。正如吃饭，有节制、不暴饮暴食，饭对健康是有益无害的。特别是如果你常走动，出埠或出国旅行，不必带太多现款，信用卡是很好用的。你有不济之急时，也可当现款来用，你账期美美，银行有时也自动提供不高的或优惠利息，让你使用。这其中道理，你必须先学懂什么是信用。信用者，即人家相信你的诚信，是会还钱的，所以才先给卡你当钱用而后还钱。这种游戏规则当然银行有很多精算专家，是经过十分盘算才给你用的。持卡人切勿以为银行是冤大头，要贪它的便宜。

如果不懂善用信用卡，那你一卡在身，在物欲、食欲下，挥霍无度，那可是痛苦的开始。比如你欠了银行卡债，逾期不还，连最低5%付额都不还或还不起，那他们就依约法三章，每个月利上加利，15%至18%年利呢？报章曾报导，曾有人欠2千多令吉卡债，十多年后，变成2万多令吉债务。若超过3万令吉，银行可以让你破产、入穷籍。

其实，现在银行收账部或请代理专收卡债的公司，他们催起债来，一天可打给你几通电话，加上信件催收，会令你精神虚脱！

曾经听过一些中小企业经营者透露自己的遭遇，当在经济不景时，公司现金周转不灵，放出的账难收，无钱付员工工资，及常用开销不足，被迫刷卡套现，结果是陷入更大财困，有者卡刷爆了，又借阿窿，合法债主及非法债主都追迫，只好“走路”，大者精神崩溃自杀，家庭又因财困夫妇婚姻破裂。

卡债问题一箩筐，各种故事，当经济好时，一些银行信用卡促销活动，银行之间争取业绩，松弛的发卡制度，到处可见信用卡促销单位，银行鼓励你用卡，那些账期好者，你没申请提升卡级，它自动寄送Platinum卡。就曾有个持卡者，以为自己没申请也没去认证启用，到年时却被收年费，而他又以为没用那卡，忽略那笔费用，结果被银行当作坏账，把他列入黑名单，使他要在其他银行申请车贷时被拒绝。

其实，国家银行监管单位也应监控银行的“黑名单制度”是否滥用，有的银行，只要你一个月未还账，就把持卡者列入黑名单，这期限对一些持卡者不公平，比如那人出国，或生大病不能还钱，一个月未还就列入CIRIS，太苛刻了吧？国家银行未知可有让持卡者可投诉的单位？

总而言之，财政部也应对现有卡的应用制度、收费、罚款等操作时时监控、了解，甚至让欠债者有个翻身的机会，国内卡债破产者半年就有近千人，是个令人关注的问题。特别如今市景不好，人们面对高生活成本，很多人钱不够用，消费税、商业税使许多商家、平民都叫苦连天。有家庭者，为了应付每日的家庭开销，最常见的是到油站加油，很多人是以卡付款。许多生活费，都用未来钱，因此，政府应关注卡债问题。比如请银行检讨，逾期还债15%至18%的高利率可否降低。银行年报，常见每季都亿亿声赚利，为何不可回馈社会？

从持卡人方面，在经济不景时，更要学会如何理财，规划生活费用，尽量不随意购买不必要的奢侈品。千万别以为向别人借来的钱好使用，吃香喝辣后被人追债可真不好受。信用破产，入穷籍更可悲可怕。

理财嘛，其实家长从孩子小时，应让他们懂得钱财的真正价值观念。如果宠爱孩子，有求必应，乱花钱，对钱没有概念，怎会珍惜、谨慎用钱？卯吃寅粮，怎不破产，甚至败家呢？