移动支付： 我国选择自立门户|光华网

文：黄泉安

上两期《辐射特区》谈及中国中央银行采取市场开放姿态，营造适当金融生态，让移动支付制度百花齐放，间接催生类似“支付宝”(AliPay)及“微信支付”(WeChat Pay)的电子钱包及移动支付风气。随之，阿里巴巴与腾讯集团各自将它们的得意商机扩展到中国海外市场，以第三者支付平台姿态崛起，颠覆传统银行和信用卡集团的垄断。目前，支付宝已在中国海外28个国家立下滩头，微信支付也于15个国家设立机制，马来西亚也是重要目标之一。

上期专栏留下问题尾巴：既然东南亚（包括马来西亚）已是阿里巴巴与腾讯两虎相争的滩头，在被动下，我国国家银行肯定会穷起应对。本期课题是讨论我国国家银行，应对移动支付的心态与姿态。

打造“Paynet 移动电子支付网”

说实在，马来西亚人心态不但喜欢“重新发明车轮”，而且，就算向别人偷师也不忘标新立异。在这氛围下，我国国家银行已经宣布，它将自立门户，打造马来西亚“Paynet 移动电子支付网”。

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目前，我国的传统金融界支付平台是 MEPS，成员是所有在我国注册营业的商业银行及金融组织，客户能做不同银行之间的转账及支款等一般性银行服务，包括在邻国支款便利。此外，国家银行本身也设立 MyClear 机制，客户可以进行即时电子汇款及股票交易活动，属下也设有银行之间的汇款交易(InterBank GIRO) 等服务。往后，MEPS 与 MyClear 制度将会演变成 “Paynet 移动电子支付网”，除了扮演零售界面的即时支付平台角色，同时也会推行个人身份证及手机号码注册运动，目标是设立一个全国性的用户寻踪资料库，方便有关当局查询所有汇兑活动。见怪不怪，这是国家银行监督地面和地下经济活动的一个基础层面。

前两期专栏也曾提及，支付宝和微信支付能够斗倒中国境内传统支付平台的垄断，是因为它懂得善用智能手机与二维码扫描技术，普及民众，同时也将各大支付平台的抽佣率（行家专用词叫“Merchant Discount Rate“ 或 MDR）大幅度降低，然后将优惠转移消费人身上，鼓励他们落力消费，达成集腋成裘的营业额绩效。

马来西亚的市场轮廓比较不同，因为自2015年7月开始，国家银行早已下命各大银行及信用卡集团削减所有信用卡和赊账卡的抽佣率，现今 MDR 已经低到见底，本地赊账卡的MDR低至0.56%，外国赊账卡 MDR 是0.96%。目前，信用卡 MDR 仍稍高，横摆在1.35%之间，而消费终点机与支付平台之间的汇兑抽佣（Interchange Fees）是大约1.1%。但国家银行又下命令，从2021年开始，消费终点机与支付平台的汇兑抽佣必须调低至0.48%。这也是说，削减支付平台的MDR 抽佣率，并不是往后推广电子钱包风气的主要商机了。

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Touch‘n Go预付额达4亿

所以，国家银行认为，若要在马来西亚推行类似中国的电子钱包及移动支付制度，商机亮点不再是降低 MDR 来激励消费，反而是点击电子钱包用户的大数据所能激发的种种复版效应。最好的例子，是通用于全国高速大道及公交系统的Touch ‘n Go 预付卡。众所周知，通常大家都不会在Touch‘n Go存积太多钱，但数据显示，2015年，它的母公司Touch‘n Go Sdn Bhd 总共囊括来自总用户达4.293亿令吉的预付额，而且单从预付现款的数额，便能取得1530万令吉的免费利息！世界上哪有其他生意更稳赚？

针对这点，国家银行推行 Paynet移动电子支付平台时，会限定电子钱包的存积顶额为1500令吉，如果有关移动电子支付平台业者能符合国家银行的更高标准，才能申请提高电子钱包的存积顶额。大家屈指一算，如果每个电子钱包预付积存只是500令吉，马来西亚人口平均只要有1000万个电子钱包，便会有高达50亿令吉的积存，暗中以“免费贷款”方式交予这些移动电子支付平台业者去支配，消费人休想得到分文甜头！

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